Tudo sobre a atuação do correspondente bancário

O notável desenvolvimento financeiro do Brasil nos últimos anos foi impulsionado pela digitalização, pela expansão do crédito e pela descentralização dos serviços bancários — cenário no qual os correspondentes bancários contribuíram, e ainda contribuem, muito. Ao facilitar operações bancárias básicas e intermediar serviços de crédito, recebimentos e pagamentos de contas, esse profissional se tornou uma peça-chave na inclusão financeira de milhares de brasileiros, especialmente em regiões onde não há agências bancárias. Para quem já está na área ou deseja ingressar nesse mercado, compreender todos os aspectos da função é essencial. Neste conteúdo, reunimos as principais informações sobre a profissão, como áreas de atuação, remuneração e passos necessários para iniciar na carreira de correspondente bancário.

O que é um correspondente bancário?

O correspondente bancário é uma pessoa jurídica autorizada a prestar serviços de instituições financeiras por meio de contratos regulados pelo Banco Central do Brasil. Ou seja, ele atua como um intermediário entre o banco e o cliente, sem, no entanto, ser uma agência bancária. A atividade do e correspondente  bancário é regida inicialmente pela Resolução CMN n.º 3.954/2011, atualizada pela Resolução CMN n.º 4935/2021 e por normativos complementares do Banco Central do Brasil (BACEN). Essas regras determinam quais serviços podem ser prestados, exigem transparência na comunicação com os clientes, proíbem a cobrança de tarifas não autorizadas e estabelecem responsabilidades conjuntas entre a instituição financeira contratante e o correspondente. A função surgiu para descentralizar os serviços bancários. Dessa forma, ampliando o acesso a empréstimos, abertura de contas, pagamentos e recebimentos, por exemplo.

Quais os serviços prestados pelo correspondente bancário?

A atuação do correspondente bancário é bastante ampla e varia conforme os contratos firmados com as instituições parceiras. Veja quais são os principais serviços oferecidos:

• Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos e de pagamento mantidas pela instituição contratante;
• Realização de recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas visando à movimentação de contas de depósitos e de pagamento de titularidade de clientes mantidas pela instituição contratante;
• Recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes da execução de contratos e convênios de prestação de serviços mantidos pela instituição contratante com terceiros;
• Recepção e encaminhamento de propostas de operações de crédito, bem como outros serviços prestados para o acompanhamento da operação;
• Recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de aceite da instituição contratante; e
• Realização de operações de câmbio de responsabilidade da instituição contratante.

Quais são as áreas de atuação do correspondente bancário?

A profissão oferece diversas possibilidades de atuação. O correspondente bancário pode trabalhar como microempreendedor individual (MEI), abrir seu próprio ponto físico ou atuar em parceria com empresas já estabelecidas. É comum encontrar correspondentes dentro de estabelecimentos como:

• Lotéricas;
• Supermercados;
• Farmácias;
• Lojas de conveniência;
• Concessionárias e lojas de veículos;
• Escritórios próprios.

Além disso, muitos atuam em nichos específicos — como crédito consignado, para aposentados e pensionistas, funcionários públicos e forças armadas, crédito direto ao consumidor CDC, financiamento de veículos, financiamentos imobiliários, crédito rural, microcrédito,   ampliando sua especialização e aumentando as chances de sucesso.

Quais são os tipos de correspondente bancário?

Os correspondentes bancários podem ser classificados em duas categorias principais. Entender essas diferenças é essencial para escolher a modalidade que melhor se adapta ao seu perfil e estrutura. Os tipos são:

Correspondente bancário transacional

É o modelo mais básico. Atua na execução de operações simples e automatizadas, como recebimento de boletos, pagamentos, recargas, abertura de contas e entrega de cartões. Não há envolvimento direto em negociações, e o atendimento é focado na prestação de serviços já definidos.

Correspondente bancário negocial

Nesse formato, o profissional tem maior autonomia e atua diretamente na oferta e na intermediação de produtos financeiros, como crédito pessoal, consignado, crédito imobiliário,  seguros, financiamentos e Arrendamento Mercantil. Além da parte transacional, ele orienta o cliente, coleta documentos, simula propostas e conduz o processo até a formalização junto ao banco parceiro.

Quanto ganha um agente de crédito 

A remuneração do correspondente bancário varia conforme a quantidade e o tipo de serviços prestados, a região de atuação e os parceiros financeiros com os quais trabalha. O modelo de ganho mais comum é o comissionamento por operação, que pode variar conforme cada produto financeiro. De forma geral, agentes de crédito que operam com alto volume de atendimento ou que diversificam seus serviços conseguem alcançar ganhos mensais entre R$ 3 mil e R$ 7 mil, segundo a Glassdoor. Aqueles que se estruturam como Correspondentes de Crédito em redes maiores também podem atingir remunerações superiores, se tiverem estrutura uma boa carteira de clientes e uma gestão eficiente.

Vantagens e desafios da profissão

A atuação como correspondente bancário oferece diversas vantagens, especialmente para quem busca autonomia e quer empreender no setor financeiro. Os principais benefícios incluem:

• Baixo investimento inicial comparado a outros negócios;
• Flexibilidade para atuar em diferentes formatos (físico ou digital) e nichos;
• Maior credibilidade em razão do vínculo a grandes instituições financeiras;
• Potencial de ganhos escaláveis conforme o desempenho;
• Alta demanda por serviços financeiros em todo o país.

No entanto, a atividade exige responsabilidade e preparo, sendo fundamental conhecer as normas do Banco Central, dominar os produtos ofertados e prezar por um atendimento ético e transparente.

Como se tornar um correspondente bancário?

Para atuar como correspondente bancário, é necessário ter CNPJ ativo (como MEI, microempresa ou EPP) e se enquadrar em um CNAE compatível com serviços financeiros. Também é exigido que os profissionais que vão atuar diretamente com o público sejam certificados, sendo a certificação ANEPS a mais aceita pelo mercado. Esta certificação aborda temas tais como: normas do Banco Central, produtos financeiros, ética e prevenção à lavagem de dinheiro, dentre outros.